Wat zijn de twee systemen, waar hebben we het over?
Het internationale bankwezen omvat kredietinstellingen, effectenbedrijven, investeringsbanken, financiële dienstverleners en alle andere bankgerelateerde ondernemingen die naar privaatrecht zijn georganiseerd en waarvan het bedrijfsdoel geheel of overwegend financiële diensten omvat. Het kenmerk ‘islamitisch’ verwijst naar de religiegebonden bijzonderheden van deze dienstensector.
Dienovereenkomstig moeten banktransacties in overeenstemming zijn met de religieuze regels van de islam, de rechtsbronnen van de Fiqh en de Sunna, evenals de Sharia. De klassieke westerse banktransacties, met name het kredietverkeer, het depositobedrijf, het investeringsbedrijf of andere rente dragende transacties, kunnen in het Islamic Banking niet in hun gebruikelijke vorm worden gebruikt.
Het internationale kredietverkeer, het internationale betalingsverkeer en de interbankenhandel worden gekenmerkt door kapitaalverkeersvrijheid, dienstverleningsvrijheid en contractvrijheid. Deze beginselen worden weersproken door alle financiële contracten die onderworpen zijn aan de islamitische regels van het algemene renteverbod (Arabisch: Riba), het speculatieverbod (Gharar) en het gokverbod (Maysir, Qimar).
De contractvrijheid stelt westerse banken echter in staat een zakelijke relatie aan te gaan met islamitisch handelende zakenpartners. Het algemene renteverbod verbiedt islamitische kredietinstellingen om rente dragende banktransacties uit te voeren, die echter de basis vormen voor het normale marktkrediet- of depositobedrijf van niet-islamitische banken.
Om niettemin dergelijke rente dragende transacties met islamitische zakenpartners te kunnen uitvoeren, hebben marktdeelnemers op basis van niet-monetaire leningsovereenkomsten nieuwe financiële contracten ontwikkeld die op basis van juridische adviezen (Fatwas) Sharia-conform zijn. Sharia-conform betekent: financieringen, verzekeringen, consumptie en investeringen strikt volgens de islamitische geloofsregels vormgeven.
Voor islamitische financiële instellingen leggen de Koran en de Sunna het religieuze en juridische kader vast en vormen tegelijkertijd de maatschappelijke en ethische basis voor het hele islamitische financiële systeem. Het zogenaamde Hawala-financieringssysteem maakt geen deel uit van Islamic Banking.
Islamitische cryptocurrency in Duitsland
In Duitsland is de islamitische financiële markt nog een niche – maar met een hoog potentieel. Duitsland is de grootste en sterkste markt in Europa en kent een groeiende moslimbevolking. Daarom lijkt het geen toeval dat de eerste puur islamitische bank niet in de Europese centra van het islamitische financiewezen in Groot-Brittannië, Frankrijk of Luxemburg werd opgericht, maar in Duitsland.
En opnieuw werd de eerste islamitische altcoin met focus op islamitisch financiewezen, genaamd ‘Caizcoin’, op de cryptocurrencymarkt geïntroduceerd en in Duitsland opgericht. ‘Caizcoin’ is een porte-manteau van ‘caiz’, wat ‘volgens islamitisch recht toegestaan’ betekent, en ‘coin’, de bijnaam voor cryptocurrencies.
De concern-eigen blockchain heet Caizchain. Caizchain is door Caizcoin ontwikkeld om zowel islamitische waarden als de moderne waarden van de wereld van vandaag te benadrukken. Caizchain is de eerste liberale, gedecentraliseerde en islamitische blockchain. Dat betekent dat zij als conform met islamitische financiële principes wordt erkend en door islamitische Fatwas-geleerden is gecertificeerd.
Het Caizcoin-team bestaat uit moslim- en niet-moslim economische experts met jarenlange ervaring in hun respectievelijke vakgebieden. De Caizcoin-roadmap toont eveneens een toewijding aan de behoeften van haar klanten. Het plan is om tegen eind 2021 een native blockchain, node-verkopen en verdere functies te introduceren.
Regulering van cryptocurrencies in Duitsland en de EU
De EU en Duitsland nemen een quasi-baanbrekende rol in bij de regulering van cryptocurrencies. Als gevolg van de vijfde EU-antiwitwasrichtlijn (Richtlijn (EU) 2018/843) zijn de EU-lidstaten verplicht om aanbieders van cryptocurrencies te behandelen als verplichtingen in de zin van de witwaswetgeving. De nieuwe wettelijke regelingen stellen daarmee de hele branche voor nieuwe uitdagingen.
In Duitsland heeft de wetgever de EU-richtlijn aangegrepen om bedrijven die een bewaarservice voor cryptocurrencies aanbieden aan een uitgebreide regulering te onderwerpen. Volgens § 32 KWG (Kredietwezenwet) wordt een bewaarservice gedefinieerd als: ‘Het bewaren, beheren en beveiligen van cryptovaluta of private cryptografische sleutels die dienen om cryptovaluta voor anderen te houden, op te slaan of over te dragen (cryptobewaaractiviteit).’
Effectief betekent dit dat alle cryptocurrencybeurzen die een bewaarservice voor hun klanten aanbieden, d.w.z. een wallet ter beschikking stellen, verplicht zijn een vergunning van de Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) aan te vragen. De bewaarservice wordt daarmee als een nieuwe financiële dienst gedefinieerd.
Cryptocurrencies in de zin van het Duitse recht zijn digitale representaties van een waarde die niet door een centrale bank of overheidsinstantie is uitgegeven of gegarandeerd en niet de wettelijke status van een valuta of geld bezit, maar door natuurlijke of rechtspersonen op basis van een overeenkomst of feitelijke praktijk als ruil- of betaalmiddel wordt geaccepteerd of beleggingsdoeleinden dient en elektronisch kan worden overgedragen, opgeslagen en verhandeld.
Duitsland is klaar voor islamitisch financiewezen
Ook hier moeten en zullen de nieuw opgerichte islamitische cryptocurrencies zowel aan de regels van het islamitische financiewezen als aan de Duitse financiële voorschriften voldoen. Het gaat om dezelfde wisselwerking die ook te zien was bij de oprichting van de eerste Europese pure islamitische bank, de KT Bank uit Frankfurt am Main. Bij beide innovaties waren geen wijzigingen van het Duitse recht nodig om door geleerden als conform met de islamitische financiële principes te worden erkend.
Daarom blijft de Duitse markt een enorme markt met enorme kansen. De voorbeelden van de eerste islamitische bank en de eerste islamitische cryptocurrency tonen aan dat islamitische principes en Duits recht met elkaar verenigbaar zijn.
Juist nu na de COVID-19-pandemie zullen er geweldige kansen ontstaan voor islamitisch financiewezen en halal-producten, evenals goede investeringsmogelijkheden in Duitsland.